FINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE - HYPOTHÈQUE POUR LES RESSORTISSANTS ÉTRANGERS

Mise à jour de septembre 2019 :

Les taux d'intérêt hypothécaires ont chuté depuis la même période l'année dernière et se situent actuellement à des niveaux historiquement bas. Le vendredi 6 septembre 2019, le taux hypothécaire fixe à 30 ans s'établissait à 3,48 %, tandis que le marché boursier atteignait un niveau record de plus de 26 900 points. À titre de comparaison, au cours des 30 dernières années, ce même taux hypothécaire s'est établi en moyenne à environ 6,25 %. Au cours des 10 dernières années, les deux seules fois où le taux a été plus bas, c'était en septembre 2016, avec un minimum de 3,42 %, et en novembre 2012, avec un minimum de 3,32 %.

Quelle est la situation actuelle de l'économie américaine ?

• Les États-Unis ne sont pas en récession.
• L'économie a connu une croissance de 2 % au deuxième trimestre.
• Le taux de chômage est proche de son plus bas niveau depuis 50 ans, à 3,7 %.
• Les salaires et la consommation personnelle ont augmenté.

Ce sont là d'excellentes nouvelles qui témoignent de la vigueur actuelle de l'économie américaine. Même si la prolongation de la guerre commerciale actuelle risque d'avoir des répercussions sur les exportateurs et les consommateurs américains en raison de la hausse des prix, les perspectives de réélection de Trump sont inextricablement liées au marché boursier et il fera tout son possible pour maintenir le Dow Jones aussi près que possible de 26 000 points. Par conséquent, toute faiblesse due au différend commercial entre les États-Unis et la Chine sera résolue à court terme. 

Pourquoi les taux hypothécaires sont-ils si bas ?

• La remontée des obligations d'État américaines, alimentée par les inquiétudes concernant l'économie mondiale, a contribué à maintenir artificiellement bas les taux hypothécaires américains à long terme. 
• Les banques centrales européennes et japonaises ont tenté de lutter contre leurs difficultés économiques en appliquant des taux d'intérêt nuls ou négatifs, ce qui a poussé les investisseurs à rechercher des rendements ailleurs. Actuellement, le taux d'intérêt directeur européen est de -0,4 %, ce qui en rebute plus d'un ! 
• Selon la Deutsche Bank, 25 % (soit 15 000 milliards de dollars) des obligations d'État dans le monde se négocient désormais à des taux négatifs. Ce chiffre est ridicule et a presque triplé depuis octobre 2018, il y a seulement un an. 
• Les obligations d'État américaines, en revanche, offrent des rendements positifs, ce qui les rend très attractives pour les investisseurs étrangers.
• Une augmentation de la demande étrangère pour les obligations d'État américaines a fait baisser le taux des bons du Trésor à 10 ans et, en fin de compte, le taux hypothécaire fixe à 30 ans, qui entretient une relation symbiotique avec le taux des bons du Trésor à 10 ans.
• Au début du mois d'août, les rumeurs selon lesquelles la BCE s'apprêterait à mettre en place des mesures de relance spectaculaires, en plus des taux d'intérêt déjà négatifs, des facilités de liquidité et du programme d'assouplissement quantitatif déjà mis en œuvre, ont poussé encore plus d'investisseurs vers les États-Unis, qui ont intensifié leurs achats d'obligations d'État, ce qui a finalement entraîné une nouvelle baisse de nos taux hypothécaires à long terme.  

Nous avons déjà vu cela se produire auparavant :

• Nous avons indiqué plus haut que le dernier creux des taux remontait à 2016, causé par la fuite des investisseurs hors des placements européens après le vote du Royaume-Uni en faveur de la sortie de l'Union européenne.

Qu'est-ce que tout cela signifie ? 

Il est peu probable que les taux baissent davantage, car nous sommes déjà proches de leurs plus bas niveaux historiques. Nous recommandons donc à nos clients de refinancer dès maintenant ou de financer leurs nouveaux achats immobiliers afin de profiter de ce phénomène de taux hypothécaires artificiellement bas avant qu'il ne soit trop tard. 

Remarque : le tableau ci-dessous présente le taux hypothécaire fixe sur 30 ans pour les ressortissants américains ou les résidents permanents. Les acheteurs étrangers qui obtiennent un prêt hypothécaire auprès d'une banque de détail paient généralement un supplément de 0,5 point.

À propos du programme hypothécaire pour les ressortissants étrangers 

Acompte : 30 % pour les acheteurs étrangers et 20 % pour les acheteurs nationaux

Acompte de 30 % pour le prêt hypothécaire HSBC destiné aux ressortissants étrangers (programme pour les acheteurs étrangers)

Dans le cadre du programme d'acompte de 30 % (prêt à 70 % de la valeur), le bâtiment doit répondre à des critères spécifiques : plus de 90 % des unités doivent être vendues ; pas plus de 10 % des unités peuvent être détenues par une seule personne physique ou morale ; pas plus de 20 % du bâtiment peut être à usage commercial ; les certificats d'occupation définitifs doivent avoir été délivrés pour tous les appartements ; et l'association des propriétaires doit avoir le contrôle du bâtiment. Ce programme exige 12 mois de réserves et le montant maximal du prêt est de 3 000 000 $.

Programme d'acompte de 50 %

Si l'immeuble ne répond pas aux critères spécifiques ci-dessus, par exemple s'il n'est vendu qu'à 60 %, la banque peut tout de même accorder un prêt hypothécaire ; toutefois, HSBC exigera un acompte plus élevé (ou un ratio prêt/valeur de 50 %). Ce programme exige 36 mois de réserves et le montant maximal du prêt est de 3 000 000 $.

Autres exigences des deux programmes :

• Vous devez être client HSBC Premier (avec un dépôt de 100 000 $, sous forme d'espèces ou d'investissements).

• Les taux d'intérêt sont les mêmes pour chacun de ces programmes.

• Les emprunteurs doivent remplir les conditions d'admissibilité au programme.

Résidents américains

Pour les citoyens américains qui vivent et travaillent aux États-Unis depuis au moins deux ans et qui ont un historique de crédit établi supérieur à 720, le montant de l'acompte varie en fonction du montant du prêt.

• Acompte de 20 % (ratio prêt/valeur de 80 %) jusqu'à un montant maximal de prêt de 2 000 000 $.

• Acompte de 25 % (ratio prêt/valeur de 75 %) jusqu'à un montant maximal de 3 000 000 $.

• Acompte de 35 % (ratio prêt/valeur de 65 %) jusqu'à un montant maximal de prêt de 4 000 000 $.

• Acompte de 40 % (ratio prêt/valeur de 60 %) jusqu'à un montant maximal de 5 000 000 $.

De plus, pour un citoyen américain qui achète une résidence secondaire, sous réserve d'approbation de crédit, un acompte de 25 % (prêt à 75 % de la valeur) est requis. Les taux d'intérêt pour les citoyens américains sont inférieurs de 0,25 % aux taux indiqués ci-dessus pour les acheteurs étrangers.

Autres types de financement hypothécaire :

• Produits liés à la valeur nette immobilière

• Prêts FHA

Veuillez contacter notre partenaire chez HSBC, Michael Rochette, responsable principal des prêts hypothécaires, pour obtenir des renseignements sur les taux hypothécaires actuels et plus d'informations sur les différents types d'hypothèques. Ces programmes hypothécaires sont soumis à une approbation de crédit ainsi qu'à des restrictions géographiques et autres.

Vous pouvez également utiliser le lien ci-dessous pour faire une demande de prêt hypothécaire. Michael vous contactera directement.

Téléphone. 646-549-6524

Fax. 347-321-4136

Mobile. 646-261-6635

Courriel.       michael.rochette@us.hsbc.com

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