FINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE - HYPOTHÈQUE DE RESSORTISSANT ÉTRANGER

Mise à jour de septembre 2019 :

Les taux d'intérêt hypothécaires ont chuté depuis la même période l'année dernière et se situent à des niveaux historiquement bas. Le vendredi 6 septembre 2019, le taux hypothécaire fixe sur 30 ans a atteint 3,48 %, alors que le marché boursier était proche d'un record de plus de 26 900. En comparaison, au cours des 30 dernières années, le même taux hypothécaire a été en moyenne d'environ 6,25 %. Au cours des dix dernières années, le taux n'a été inférieur qu'à deux reprises, en septembre 2016, avec un minimum de 3,42 %, et en novembre 2012, avec un minimum de 3,32 %.

Quel est l'état actuel de l'économie américaine ?

• Les États-Unis ne sont pas en récession.
• L'économie a connu une croissance de 2 % au deuxième trimestre.
• Le taux de chômage, de 3,7 %, est le plus bas depuis 50 ans.
• Les salaires et la consommation personnelle se sont accélérés.

C'est une excellente nouvelle, qui témoigne de la vigueur actuelle de l'économie américaine. Alors que la prolongation de la guerre commerciale actuelle risque d'avoir un impact sur les exportateurs et les consommateurs américains par le biais de prix plus élevés, les perspectives de réélection de M. Trump sont inextricablement liées au marché boursier et il fera tout son possible pour maintenir le Dow Jones aussi près que possible de 26 000. Par conséquent, toute faiblesse due au conflit commercial entre les États-Unis et la Chine sera résolue à court terme. 

Pourquoi les taux hypothécaires sont-ils si bas ?

• Un rallye des obligations du gouvernement américain, alimenté par les inquiétudes concernant l'économie mondiale, a contribué à maintenir les taux hypothécaires américains à long terme artificiellement bas. 
• Les banques centrales européennes et japonaises ont tenté de combattre leurs difficultés économiques avec des taux d'intérêt nuls ou négatifs, ce qui a poussé les investisseurs à chercher le rendement ailleurs. Actuellement, le taux directeur européen est de -0,4 %, un répulsif pour beaucoup ! 
• Selon la Deutsche Bank, 25 % (soit 15 000 milliards de dollars) des obligations d'État dans le monde se négocient maintenant à des rendements négatifs. Ce chiffre est ridicule et a presque triplé depuis octobre 2018, il y a seulement un an. 
• Les obligations d'État américaines, en revanche, offrent des rendements positifs, ce qui les rend très attrayantes pour les investisseurs étrangers.
• Une augmentation de la demande étrangère pour les obligations du gouvernement américain a fait baisser le taux du trésor à 10 ans, et finalement le taux hypothécaire fixe à 30 ans, qui a une relation symbiotique avec le taux du trésor à 10 ans.
• Au début du mois d'août, des rumeurs selon lesquelles la BCE se lancerait dans un plan de relance de choc et d'effroi en plus des taux d'intérêt déjà négatifs, des facilités de liquidité et de l'assouplissement quantitatif qu'elle a mis en œuvre, ont poussé encore plus d'investisseurs dans les bras des États-Unis, alors qu'ils multipliaient les achats d'obligations d'État, ce qui a finalement fait baisser davantage nos taux hypothécaires à long terme.  

Nous avons déjà vu cette pièce de théâtre :

• Nous avons noté ci-dessus que le dernier creux dans les taux a été enregistré en 2016, ce qui a été causé par les investisseurs fuyant les investissements européens après que la Grande-Bretagne a voté pour quitter l'Union européenne.

Que signifie tout cela ? 

Il est peu probable que les taux puissent descendre beaucoup plus bas, car nous sommes déjà proches des planchers historiques. Nous recommandons donc à nos clients de refinancer maintenant ou de financer leurs nouveaux achats de biens immobiliers pour profiter de ce phénomène de taux hypothécaires artificiellement bas avant qu'il ne soit trop tard. 

Note : Le tableau ci-dessous illustre le taux hypothécaire fixe sur 30 ans pour les personnes américaines ou les résidents permanents. Les acheteurs étrangers qui obtiennent un prêt hypothécaire auprès d'une banque de détail paient généralement un demi-point supplémentaire.

À propos du programme d'hypothèques pour les ressortissants étrangers 

Acompte : 30% d'acheteurs étrangers et 20% d'acheteurs nationaux

30 % d'acompte pour le prêt hypothécaire HSBC Foreign National Mortgage (Foreign Buyer Program)

Dans le cadre du programme de mise de fonds de 30 % (70 % de prêt à la valeur), l'immeuble doit répondre à des critères spécifiques : plus de 90 % des unités doivent être vendues ; pas plus de 10 % des unités ne peuvent appartenir à un particulier/une entité ; pas plus de 20 % de l'immeuble ne peut être commercial ; des certificats d'occupation définitifs doivent avoir été délivrés pour tous les appartements ; et l'association des propriétaires doit avoir le contrôle de l'immeuble. Ce programme exige 12 mois de réserves et le montant maximum du prêt est de 3 000 000 $.

Programme d'acompte de 50

Si le bâtiment ne répond pas aux critères spécifiques ci-dessus, par exemple si le bâtiment n'est vendu qu'à 60 %, la banque peut toujours accorder un prêt hypothécaire ; toutefois, HSBC exigera une mise de fonds plus élevée (ou un ratio prêt/valeur de 50 %). Ce programme exige 36 mois de réserves et le montant maximum du prêt est de 3 000 000 $.

Autres exigences des deux programmes :

• Doit être un client HSBC Premier (100 000 $ en dépôt - cela peut être sous forme de liquidités ou d'investissements)

• Les taux d'intérêt sont les mêmes pour chacun de ces programmes.

• Les emprunteurs doivent satisfaire aux exigences du programme.

Résidents américains

Pour les citoyens américains qui vivent et travaillent aux États-Unis depuis deux ans et qui ont un historique de crédit établi de plus de 720, le montant de l'acompte varie en fonction du montant du prêt.

• 20 % d'acompte (80 % de la valeur du prêt) jusqu'à un montant maximum de 2 000 000 $.

• 25 % d'acompte (75 % de la valeur du prêt) jusqu'à un montant maximum de 3 000 000 $.

• 35 % d'acompte (65 % de la valeur du prêt) jusqu'à un montant maximum de 4 000 000 $.

• 40 % d'acompte (60 % de la valeur du prêt) jusqu'à un montant maximal de 5 000 000 $.

En outre, pour un citoyen américain qui achète une résidence secondaire, sous réserve de l'approbation du crédit, un acompte de 25 % (75 % de Loan-to-Value) est requis. Les taux d'intérêt pour les citoyens américains sont inférieurs de 0,25 % aux taux indiqués ci-dessus pour les acheteurs étrangers.

Autres types de financement hypothécaire :

• Produits de financement par capitaux propres

• FHA Loans

Veuillez contacter notre partenaire chez HSBC, le Senior Mortgage Lending Officer Michael Rochette, pour vous renseigner sur les taux hypothécaires actuels ; plus d'informations concernant les différents types de prêts hypothécaires. Ces programmes de prêts hypothécaires sont soumis à l'approbation du crédit ainsi qu'à des restrictions géographiques et autres.

Vous pouvez également utiliser le formulaire the link ci-dessous pour demander un prêt hypothécaire et Michael sera en contact direct avec vous.

Téléphone. 646-549-6524

Fax. 347-321-4136

Mobile. 646-261-6635

Courrier électronique. michael.rochette@us.hsbc.com

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Ressources connexes :

"Processus d'achat d'une maison"

"Gestion de biens immobiliers pour les investisseurs

"Comment vendre votre appartement en copropriété à New York"