Quelle est la différence entre la reprise d'hypothèque et la cession d'hypothèque ?

La plupart des personnes qui achètent une maison ont besoin d'un prêt pour l'aider à la financer, et le type de prêt que vous obtenez peut avoir une incidence sur le montant total que vous paierez pour votre maison. Vous avez deux options : obtenir une cession hypothécaire ou une reprise hypothécaire. Bien qu'elles puissent sembler similaires, ces deux options sont très différentes, les cessions hypothécaires étant beaucoup plus courantes aujourd'hui que les reprises hypothécaires. En fait, vous serez peut-être surpris d'apprendre que les reprises hypothécaires existent, car elles sont très rares. Si la reprise d'hypothèque présente des avantages significatifs par rapport à la cession d'hypothèque, plus courante, les prêts CEMA peuvent simuler certains des avantages perdus lorsque vous optez pour un prêt de cession plutôt que pour une reprise d'hypothèque. Vous devrez toutefois choisir entre bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas ou profiter des avantages d'un prêt CEMA. Apprenez-en davantage sur les options qui s'offrent à vous lorsque vous achetez une maison à New York en vous familiarisant avec les termes utilisés.

Qu'est-ce qu'une reprise de prêt hypothécaire ?

Vous ne savez peut-être pas qu'il est possible de reprendre un prêt hypothécaire, sans parler du fait que c'était autrefois la façon la plus courante d'acheter ou de vendre une maison. Lorsqu'il y a reprise d'hypothèque, l'acheteur reprend essentiellement le prêt du vendeur, y compris toutes les conditions fixées par l'emprunteur initial. Cela signifie que l'acheteur paie essentiellement à la banque le montant restant dû par le vendeur et conserve le taux d'intérêt. Il est important de le noter, car l'acheteur n'aura pas à payer les intérêts sur le prêt initial, alors qu'il devrait payer les intérêts sur un nouveau prêt.

Qu'est-ce qu'une cession hypothécaire ?

En revanche, une cession hypothécaire consiste pour l'acheteur d'une maison à contracter un nouveau prêt auprès d'une banque selon ses propres conditions. Cette option est beaucoup plus courante aujourd'hui, en partie parce que les banques ne sont généralement pas très enthousiastes à l'idée de reprendre une hypothèque. Les banques n'apprécient pas cette option pour plusieurs raisons, notamment parce qu'elles ne perçoivent pas les intérêts payés au début du prêt, ce qui les incite peu à accepter une reprise d'hypothèque. Une autre raison pour laquelle les banques préfèrent la cession hypothécaire à la reprise hypothécaire est qu'elles ne souhaitent accepter que les nouveaux emprunteurs qui présentent une probabilité égale ou supérieure de rembourser le prêt. Le prêteur évaluera si tel est le cas en se basant sur les antécédents de crédit de l'acheteur et d'autres facteurs financiers.

Avantages des reprises de prêt hypothécaire pour l'acheteur

L'un des principaux avantages d'une reprise d'hypothèque pour un acheteur est la réduction du montant des intérêts à payer sur le prêt. Un autre avantage est que vous pouvez éviter une grande partie des frais d'enregistrement hypothécaire que vous devriez normalement payer pour un nouveau prêt ou une cession hypothécaire. Lorsque vous reprenez une hypothèque, vous ne payez les frais d'enregistrement hypothécaire que sur le solde du prêt.

Comment un CEMA peut aider les acheteurs d'appartements et de maisons en rangée

Un accord CEMA (Consolidation Extension and Modification Agreement) peut aider les personnes à New York qui souhaitent acheter une maison de ville ou un appartement à économiser beaucoup d'argent. Ce type de prêt aide les personnes qui financent un nouvel achat ou obtiennent un refinancement sur une maison existante en contournant la taxe d'enregistrement hypothécaire, qui est une taxe sur le montant total du prêt. Avec un taux de 1,8 % pour les prêts inférieurs à 500 000 dollars et un taux de 1,925 % pour les prêts supérieurs à 500 000 dollars, la taxe d'enregistrement hypothécaire peut ajouter des milliers de dollars à votre facture. Ce qui rend la taxe d'enregistrement hypothécaire vraiment coûteuse, c'est que vous devez essentiellement la payer deux fois si vous refinancez votre maison. Mais si vous utilisez un prêt CEMA, vous ne payez la taxe que sur la différence entre les deux hypothèques.

Pourquoi les hypothèses hypothécaires et les cessions hypothécaires prêtent-elles à confusion ?

Si vous vous demandez pourquoi deux termes qui ont des significations très différentes sont souvent confondus, vous n'êtes pas le seul. Les reprises de prêt hypothécaire étant très rares, les professionnels de l'immobilier ont commencé à utiliser ces deux termes de manière interchangeable. La raison pour laquelle elles sont si rares est que les billets de banque sont actuellement rédigés de manière à rendre les reprises de prêt hypothécaire indisponibles en cas de vente du logement. C'est facile à comprendre, car les banques ne tirent aucun avantage d'une reprise d'hypothèque. En fait, elles perdent les intérêts qu'un nouveau prêt leur rapporterait. C'est pourquoi, au cours des deux dernières décennies, les banques ont commencé à rédiger des prêts de manière à rendre impossible la reprise d'hypothèque.

Obtenir un CEMA peut prendre un certain temps

Récemment, en raison du nombre élevé de ventes immobilières, l'obtention d'un prêt CEMA peut prendre un certain temps, et vous risquez de perdre le taux d'intérêt initial que vous espériez en attendant d'obtenir un prêt CEMA. L'octroi de prêts CEMA n'a pas d'incidence sur les résultats financiers de la banque, mais vous devrez attendre plus longtemps actuellement, car la banque n'a aucun intérêt à accorder ce type de prêts. En fait, il s'agit davantage d'une courtoisie que d'autre chose, de sorte que les banques ne font pas beaucoup d'efforts pour les traiter rapidement, surtout lorsqu'elles sont débordées par d'autres tâches. Si vous souhaitez obtenir un prêt CEMA qui vous permettrait de réaliser des économies d'impôts, mais que vous souhaitez également bénéficier du taux d'intérêt le plus bas possible, cela pourrait s'avérer difficile actuellement. En raison de la hausse des taux d'intérêt, vous devez décider s'il vaut la peine d'attendre que le CEMA soit approuvé afin d'éviter les frais d'enregistrement hypothécaire supplémentaires, même si vous risquez de perdre le taux d'intérêt le plus bas disponible s'il augmente rapidement.

Si vous envisagez d'acheter ou de vendre une maison, explorez toutes les options qui s'offrent à vous afin d'obtenir la meilleure offre financière possible. Il existe de nombreuses maisons à vendre à New York pour les acheteurs avisés, mais vous devez faire vos recherches afin de ne pas passer à côté d'une affaire qui pourrait avoir un impact sur vos finances pendant des années.